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Top 10 Ranking – Entidades financieras Las Mejores en: Liquidez y Capitalización

Por: [email protected]

La Ley del Banco Central del Paraguay (BCP) estipula que velar por la estabilidad del sistema financiero es una de sus principales responsabilidades. Los individuos, familias, empresas privadas y el sector público colocan sus excedentes financieros en la Banca por lo que la responsabilidad de velar porque esto se mantenga estable y previsible es muy grande.
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El BCP publica periódicamente en los diarios de mayor circulación y en su sitio de internet, un resumen de los principales datos de los Balances remitidos a ellos por los bancos y financieras. Esta publicación es muy completa y muy interesante, pero como todas las cosas un tanto técnicas y que tiene demasiada información junta, necesita de tanto en tanto ser decodificada para que los lectores puedan tener estos datos un poco más seleccionados y ordenados. Esto es lo que estaremos haciendo en estos artículos y viendo juntos las tendencias, que en muchos casos es aún más importante.

Incluimos siempre sin dudar tanto a bancos como a financieras, ya que ambas entidades son igualmente mejores o no en base a estos parámetros seleccionados, independiente de su tamaño o tipo de licencia obtenida (Banco o Financiera). Los siguientes parámetros son universales y nunca fallan. Seguiremos mirando esto públicamente con los lectores para que tengan información semanal y también un resumen mensual de cuáles son las entidades financieras más exitosas en cada categoría.

Los dos criterios a revisar hoy son:

Top 10 con BUENA LIQUIDEZ – Datos a diciembre del 2016

Un antiguo refrán dice que el “Efectivo es el Rey – al menos para cuestiones financieras”. Los bancos y financieras toman G. 100.- de depósitos y naturalmente los vuelven a prestar a una tasa diferencial asumiendo un riesgo. Las entidades financieras son empresas con fines de lucro – lo cual está bien- y el negocio está precisamente en volver a prestar el dinero recibido en depósito. Sin embargo, la tendencia –que debe ser controlada- está en que cuanto más prestan, más ganan y tienen la natural tentación de dejar el menor colchón posible para atender eventualmente a extracciones imprevistas de depositantes. Estos importes mínimos de liquidez están regulados y deben ser permanentemente controlados. Las entidades más prudentes dejan aun un mayor colchón del requerido por la regulación. Un exceso de liquidez también puede ser atribuido a la necesidad de una mejor gestión comercial. Como siempre, hay que buscar el punto medio. Pero vayamos a los datos, en el Cuadro 1, vemos con mucha claridad quienes son los top 10 en mayor seguridad por tener la mejor liquidez para atender imprevistos.

Podrán notar, como suele ser natural, que las bancos de alguna naturaleza publica tienen a tener más altos estos ratios por la sencilla razón que no tienen metas comerciales tan exigentes como las demás, por ende quedan con efectivo normalmente muy por encima. Aquí hay mucho espacio para que estas entidades salgan a prestar y ayuden a dinamizar la economía. CITIBANK, ITAU son las dos primeras entidades en la lista que sin tener un componente público son las mejor posicionadas en gestión prudente de su liquidez. Felicitaciones. Luego veremos sus otros ratios y veremos cómo están en el consolidado.
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Top 10 con BUENA CAPITALIZACIÓN – Datos a diciembre del 2016

Como segundo parámetro de hoy, a mirar periódicamente, tenemos el nivel de capitalización de los bancos y financieras, o en otras palabras; cuando de capital han puesto los dueños en proporción a los depósitos que están tomando del público. Este cálculo se pondera por el nivel de riesgo que toman al volver a prestar los depósitos que reciben. Dicen que los Directivos de los bancos Centrales del Mundo cuando reciben su primera llamada telefónica de un dueño de Banco, en lugar de decirles “Buen Día”, les dicen “Buen Capital por Favor”. Por Ley, los bancos poseen un límite al total de depósitos que pueden crecer versus su capital. Sin embargo, nuevamente aquí, la tendencia –normal- de toda empresa que busca el lucro, es maximizar “sacarle el jugo” a su capital, llevando este ratio hasta el límite legal, esto es perfectamente normal y aceptable. Así, estos límites están regulados y deben ser siempre controlados.

Otro tema fundamental muy relacionado, que lamentablemente no se puede medir cuantitativamente, pero que si es responsabilidad de la Banca Central, es identificar claramente el perfil de reputación de los accionistas, directores y dueños. Tanto al momento de autorizar la operación de una entidad, o permitir que la misma continúe operando. Como dirían los anglosajones se debe conocer muy bien el “carácter” o “reputación” del dueño. En otras palabras, si ante momentos de crisis, estarán ahí presentes para aportar más capital, cambiar lo que haya que cambiar y evitar que su entidad tenga dificultades. Pero vayamos a los datos, en el Cuadro 2, vemos con mucha claridad quienes son los top 10 en tener el mejor capital adecuado, transmitiendo así más seguridad desde este punto de vista a Diciembre 2016. Insisto que en la última semana de cada mes, veremos el efecto de todas las variables combinadas y ponderadas

FIC SA y FINLATINA lideran estos ratios, en el caso de la primera esto es dado principalmente por ser una de las ultimas en ser autorizadas a operar, y claramente se nota que están realizando un crecimiento gradual con mucha prudencia. Felicitaciones. Luego veremos los datos consolidados y combinadas para ver mensualmente cuáles son las mejores 10 entidades. Este cálculo se hace según el nivel de riesgo que toman al volver a prestar los depósitos que reciben. Esta variable es tan importante que a nivel mundial se fijan y se acuerdan los parámetros para buscar que los sistemas financieros sean cada vez más seguros.

En las próximas semanas

Cada domingo avanzaremos en este análisis, y el ultimo domingo de cada mes veremos un resumen final ponderando de todas las variables juntas, las cuales combinadas dan una clara visión completa de quienes son los líderes en seguridad para los ahorristas. Este modelo ha sido utilizado en los últimos años y ha resultado muy predictivo para casos de entidades que fueron absorbidas, fusionadas y que han llegado a procesos de ajustes importantes

Así, recordemos que hay varios factores de éxito de las entidades financieras Estas siempre ayudaran a identificar con rapidez a los mejores bancos y financieras.

a) El domingo pasado vimos Los mejores banqueros en saber prestar y recuperar,

b) Hoy vimos los mejores en capitalización y liquidez,

c) En tercer lugar veremos a los top 10 en saber hacer negocios y saber gastar sabiamente, y

d) Por último, mensualmente miraremos la combinación ponderada de todas estas variables para tener la foto final de las mejores entidades financieras.

Mirarlos ahora por grupos de factores nos dan ya una idea aproximada inicial muy útil.
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Finalmente

Recordar siempre que desde el punto de vista de seguridad todas las entidades financieras de capital privado está con sus depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, ahora hasta 75 salarios mínimos o sea G. 147.338.025, con el salario mínimo actual, en cada entidad financiera. Por ende, el análisis se vuelve fundamental para depósitos que superen este importe.

El ranking de estas variables puede registrar variaciones mensuales. Las mismas se nutren de información pública proporcionada por las propias entidades en carácter de declaración jurada al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa. Estas son publicadas mensualmente en el sitio web bcp.gov.py, así como periódicamente en los diarios impresos de mayor circulación. Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.

Los ratios corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo. Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir posición en las entidades financieras del sistema paraguayo, mencionadas o no mencionadas en este artículo. El objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, Calificadoras de Riesgo y demás entidades y asesorías financieras.

Estas tendencias las seguiremos viendo en los siguientes artículos. El ejercicio mensual será siempre analizar la combinación de todas estas variables, ponderarlas y compartir estos datos con los lectores para su información en forma ordenada. Buscando siempre desde esta columna aportar un análisis más para comunicar a tiempo señales que ayuden a promover la estabilidad del sistema Financiero, como lo indica nuestra Ley del Banco Central del Paraguay.

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Ficha Personal. Angelo Palacios.

Economista. Educado en la Universidad Nacional de Asunción, con Maestría en Banca y Finanzas por la UCNW de Gran Bretaña. Post-Grado de Negocios en Henley Business School. 27 años de experiencia en Banca con el Lloyds TSB, Gerente de Marketing Estratégico, Gerente de Banca Personal y de Private Banking. CFO (Gerente Financiero) en HSBC Paraguay.

Fundador y Responsable actual del 1er Family Office en Paraguay.

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